Ломовики требуют прекратить массовое закрытие банковских счетов. Банки массово блокируют счета предпринимателей. Что происходит? Работаешь меньше двух лет - уже наполовину подозрителен

В результате ужесточения регулирования банковского обслуживания доступа к своим счетам лишились более полумиллиона бизнесменов

С начала года банки заблокировали свыше 500 тысяч счетов предпринимателей в рамках борьбы с обнальщиками. С подобными случаями столкнулись и казанские бизнесмены: угроза блокировки банковского счета может нависнуть в связи с, казалось бы, вполне невинными операциями. Эксперты «Реального времени» считают, что причины подобного «закручивания гаек» кроются в простом желании государства собрать побольше налогов, для чего и расширяется фронт борьбы с обнальщиками.

Полмиллиона заблокированных счетов

С начала года банки заблокировали свыше 500 тысяч счетов предпринимателей в рамках борьбы с обнальщиками - такие данные приводит общественная организация «Деловая Россия». Блокировки связаны именно с противодействием отмыванию доходов в рамках 115-ФЗ, заявил «Реальному времени» глава Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин. В частности, речь идет о борьбе с фирмами-«однодневками» и схемами по незаконному обналичиванию средств.

Я согласен с тем, что, если компания действительно ведет незаконный вид деятельности, ее счета необходимо закрыть, - комментирует Порошин. - Но часто под «одну гребенку» попадают и честные предприниматели, ведущие свой бизнес в рамках закона, но вдруг какие-то из совершаемых ими операций показались банку сомнительными <…>. Даже если ты заплатил 100 рублей понятному, качественному поставщику, а он дальше перевел эти деньги сомнительному для ЦБ контрагенту, под действие закона может попасть и твоя компания.

По словам Нагуманова, за поддержкой к уполномоченному обращаются нечасто - гораздо чаще случаются блокировки в связи с неуплатой налогов. Фото Максима Платонова

Тренд на рост количества блокировок счетов в связи с противодействием отмыванию доходов «Реальному времени» подтвердил и бизнес-омбудсмен РТ Тимур Нагуманов. Однако, по его словам, за поддержкой к уполномоченному обращаются нечасто - гораздо чаще случаются блокировки в связи с неуплатой налогов.

Мы знаем, что этот тренд есть, - прокомментировал ситуацию Нагуманов. - Но таких обращений немного. Все-таки предприниматели с банками разбираются, ажиотажа по этому поводу нет. Чаще мы отрабатываем вопросы с блокировками по запросу налоговых органов.

Среди других случаев предприниматели указывали то, что банк блокирует счет по требованию за якобы долги перед Пенсионным фондом.

Однако не все эксперты отмечают подобную проблему. Так, начальник юридического отдела юридической фирмы «Татюринформ» Павел Тубальцев считает, что под блокировки попадают в основном те, кто и должен попадать, то есть участники схем по обналичке.

Центробанк регулярно публикует методические рекомендации банкам, связанные с этим законом. Фото sotnibankov.ru

Работаешь меньше двух лет - уже наполовину подозрителен?

Отметим, что сам ФЗ-115 не менялся уже довольно давно, но Центробанк регулярно публикует методические рекомендации банкам, связанные с этим законом. Так, в рекомендациях от 21 июля 2017 года приводится ряд признаков компаний, за которыми банкам следует установить усиленный контроль:

• наличные составляют более 30% от недельного оборота;
• с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;
• деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
• деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;
• деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
• средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;
• снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;
• снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, близкой к максимальному объему средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;
• деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова - в начале следующего;
• у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Таким образом, в поле зрения финмониторинга может попасть любая недавно открывшаяся компания, особенно если ее деятельность связана с большим количеством наличности, например, из сферы торговли или бытовых услуг. Впрочем, не все усматривают в подобных рекомендациях угрозу для бизнеса.

Это просто признак, это не привлечет к поголовному признанию всех неблагонадежными, - полагает Тубальцев. - Я проблемы не вижу.

По словам Рустема Ахметсафина, звонок из службы финмониторинга банка может поступить уже после одного крупного платежа не по сфере деятельности. Фото Максима Платонова

Только целевые траты

В этом списке особое внимание следует обратить на третий пункт, где сказано, что подозрения у банка могут вызвать платежи, не связанные с той деятельностью, которая прописана в кодах ОКВЭД. По словам главы юридической компании «Деловой советник» Рустема Ахметсафина, звонок из службы финмониторинга банка может поступить уже после одного крупного платежа не по сфере деятельности.

У меня была ситуация, покупали машину на компанию, - рассказал он. - Все, нестандартная операция. Был звонок от службы финмониторинга, спросили, что это за нестандартная операция, почему проводите такую нестандартную сумму. Вы же обычно юруслуги предоставляете, а тут вдруг подозрительная какая-то продажа.

Кроме того, подозрения могут возникнуть в связи с большим объемом или частотой переводов - вдруг эта компания является «транзитной в какой-то «серой» схеме? «Например, компания занимается продажей металлоконструкций, у нее в день по счетам проходит несколько миллионов, - добавляет Ахметсафин. - Банк уже видит в этом возможную «обнальную» схему, и начинают блокировать счета всех подряд».

Например, вы занимаетесь строительством, но решили провести спортивный турнир для своих сотрудников и оплатили аренду футбольного поля какому-то ИП в Сочи, - приводит другие примеры «подозрительных» операций Порошин. - Здесь назначение платежа не соответствует характеру вашего бизнеса. Или если ваши доходы равны расходам, или вы слишком быстро перевели деньги контрагентам - это может показаться банку «транзитом». Проверка идет практически до десятого колена.

Блокировка - это внезапно

Специалисты «Тинькофф Банка» высказываются еще более радикально: «Если вы предприниматель, любой банк может внезапно заблокировать доступ к счету. Причина - подозрение в обнале». Чтобы снизить риск блокировки, они также рекомендуют проверять контрагентов, подробно описывать все переводы, а также вовремя реагировать на запросы службы финмониторинга банка. Но, как отмечает Ахметсафин, заблокировать счет могут абсолютно внезапно, без всякого предупреждения от финмониторинга, да и от иных служб банка.

Если разбираться, то такое (блокировка счета без предупреждения, - прим . ред. ) недопустимо, - заявляет он. - Но хотя банк находится [с предпринимателем] в договорных отношениях, он все-таки занимает позицию сильного. Ну чем мы на него можем надавить? Не заплатим за обслуживание счета тысячу рублей? Можно, конечно, раскручивать этот вопрос, жаловаться. Но это займет много времени и денег. А людям надо работать.

«Государство становится все более «зубастым» и сильным»

Эксперты сходятся во мнении, что сейчас идет усиление регулирования в сфере взаимоотношений банка и предпринимателей. «Новые законы, усиление государства имеет место быть, - комментирует Тубальцев. - Конечно, наше государство становится все более «зубастым» и сильным. Наверное, это нормально. Мы прогрессируем. У государства появляются новые инструменты в борьбе с теми людьми, которые не исполняют закон».

Это все связано с желанием государства собрать побольше налогов, - полагает Ахметсафин. - Для этого оно начинает бороться с обнальщиками. Оно знает, что обнальщиками зачастую являются мелкие банки, в связи с этим возник всплеск закрытия банков, отзыва лицензий. Маленькие банки убирают, остаются только послушные государству банки, которые становятся еще более послушными.

Порошин также соглашается, что серьезное отношение банков связано с риском лишиться лицензии. Из-за этого, по его мнению, «банки превратились в контрольно-надзорные органы».

Александр Артемьев

Информация о том, что в крупнейших банках проходят массовые закрытия счетов подозрительных клиентов "по наводке" ЦБ, появилась на банковском форуме MBKcentre.pro. Активизация началась около двух месяцев назад, подтверждают источники "Ъ". "Все меры - в русле письма ЦБ 236-Т "О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов", выпущенного в конце прошлого года,- отмечает один из банкиров.- Просто сейчас с крупнейшими банками ведут прицельную работу: вызывают, показывают, как надо применять на практике изложенные в письме рекомендации". Дошло до рассылаемых ЦБ списков конкретных клиентов конкретным банкам, на которых последним рекомендовано обратить пристальное внимание, говорят банкиры. "Списки рассылаются не впервые, эта работа ведется с банками уже в течение года, но сейчас обрела такой масштаб, что стала заметна невооруженным глазом",- отмечает один из собеседников "Ъ". Таким образом, новостей, собственно, две: активизация прицельной работы с клиентурой крупных игроков и акцент именно на закрытии уже открытых счетов, а не на отказе в приеме на обслуживание, как раньше.

В пресс-службе ЦБ факт рассылки по банкам списков подозрительных клиентов подтвердили. "По закону "О Центральном банке" ЦБ вправе запросить у банка дополнительную информацию о клиентах, которые на основании информационных ресурсов ЦБ вызывают подозрения в части совершения операций с запутанным или необычным характером, свидетельствующим об отсутствии очевидного экономического смысла или законной цели",- отмечают там. Объем такого запроса индивидуален, и в каждой ситуации зависит от количества, характера, частоты совершаемых клиентами таких операций, добавляют в пресс-службе Банка России. Списки, естественно, не раскрываются.

Получив такой запрос, банки проводят углубленную проверку деятельности клиентов: получение информации о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с банком, о целях деятельности, финансовом положении, деловой репутации клиента, об источниках происхождения его денежных средств и т. д.

Затем они направляют ЦБ информацию о принятых мерах. В то же время ЦБ не имеет права обязывать банки расставаться с клиентами - такие решения банки принимают самостоятельно, подчеркивают в пресс-службе ЦБ. Какое число клиентов банков попало в эти списки, в ЦБ не уточнили, пояснив, что статданными располагает Росфинмониторинг. В Росфинмониторинге их раскрывать не стали. "Статистика зависит от множества факторов: сезонных колебаний в экономике, повышения интенсивности надзорной деятельности ЦБ, региональных особенностей",- отмечает заместитель директора Росфинмониторинга Павел Ливадный.

Детально комментировать тему в крупных банках не стали. В Сбербанке и Альфа-банке проводят все предусмотренные законодательством мероприятия, включая реализацию права отказа в проведении операций или открытии счета. "Мы всегда уделяли должное внимание вопросам комплаенса, сейчас в связи с усилением регулирования ЦБ по этому направлению мы, как и весь рынок, поступаем соответствующе",- добавляют в Альфа-банке. В пресс-службах группы ВТБ и "Открытия" от комментариев отказались. В РСХБ на запрос "Ъ" не ответили.

Я уже писал о том, что в рассылаемом по банкам списке подозрительных клиентов имеются не только компании, которых, наверное, можно заподозрить в отмывании или незаконном обналичивании средств, но и некоммерческие организации, как получившие статус иностранных агентов, так и замеченные в нелояльности, но еще не получившие клейма. Есть там и физические лица. Список физических лиц почти полностью состоит из фамилий людей, в той или иной степени причастных к оппозиционной деятельности. Мне известны по крайней мере два таких случая: банки не сами закрывали их счета, но рекомендовали клиентам сделать это самостоятельно или же создавали для таких клиентов специальные условия, в которых клиенты заведомо не могли работать. Я как раз делаю небольшое расследование по этому поводу, к Нового года эту информацию смогу опубликовать. Если кто-то еще сталкивался с такой проблемой, пишите, дополню.

По данным «Деловой России», почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. Попавшим в черный список новый счет не откроют. На Восточном экономическом форуме в начале сентября предприниматель на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес - «фабрика по отмыванию доходов». Что происходит на рынке, как избежать блокировки и не попасть в черный список?

Как рассказал Inc. руководитель Центра финансово-кредитной поддержки «Деловой России» Алексей Порошин, с начала 2017 года российские банки заблокировали около 500 тысяч расчетных счетов предпринимателей. Банки блокируют счета предпринимателей в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ), препятствующего использованию малого бизнеса для «отмывания» денежных средств.

Закон действует с 2001 года, кардинальных изменений в нем не было с 2016 года, но в последнее время Центробанк ужесточил регулирование сферы банковского обслуживания предпринимателей, рассказывает заместитель директора по управлению рисками банка «Точка» Николай Тимофеев. Например, банкам дали право отказывать в проведении операций и открытии счетов, добавили требование знать и документально подтверждать бенефициарных владельцев, объясняет он.

Банк будет задавать вопросы, если предприниматель получил непрофильный платеж на расчетный счет (например, ресторатор получил деньги за стройматериалы), потратил деньги нецелевым для своего бизнеса способом (собственник бизнеса купил автомобиль) или заплатил недостаточно налогов с оборота. По словам нижегородского предпринимателя Германа Князева (руководит «Аптечной сетью-ПиК-Н.Н»), сейчас любое предприятие сталкивается с новыми требованиями: «Может, счет пока блокировали не у каждого, но точно всем приходилось давать объяснения и предоставлять кучу документов для обычных хозяйственных операций», - отметил он в разговоре с Inc. Его пост в Facebook «120 способов, как банк заблокирует ваши счета, внесёт вас в чёрный список, закроет ваш бизнес без судебного решения» - по мотивам встречи с «Альфа Банком» - собрал более 3 тыс. лайков и почти 1,4 тыс. перепостов.

Предприниматели жалуются, что банки блокируют им счета и отказывают в обслуживании без объяснения причин. Владелица компании по переплавке отходов алюминия Ирина из Москвы (попросила об анонимности - из-за потенциальных проблем с банком) столкнулась с блокировкой счета дважды - в «Промсвязьбанке» и в «Росевробанке». Ее компания существует 10 лет, со временем из производственной трансформировалась в торгово-посредническую. В начале 2017 года «Промсвязьбанк», в котором фирма обслуживалась несколько лет, заблокировал счет после перевода денег с расчетного счета фирмы на расчетный счет ИП-учредителя. В «Росевробанке» Ирина несколько раз встречалась с руководством отделения: они оценивали балансы компании на предмет «фирмы-однодневки». Но через месяц банк отказал в дистанционном обслуживании с формулировкой «подозрительные движения по счёту» без объяснения причин. После чего предпринимательнице предложили проводить транзакции в отделении, лично.

На что обратить внимание

В июле 2017 года ЦБ объяснил банкам, какие операции считать подозрительными (перечень - в двух документах: Методические рекомендации ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методические рекомендации ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года). ЦБ отметил, что видит увеличение объемов операций по снятию юридическими лицами и ИП средств с дебетовых карт, что может свидетельствовать о незаконном использовании этих денег. Регулятор упрекнул кредитные организации в формальном отношении к исполнению 115-ФЗ, рекомендовал ужесточить контроль в этом направлении и передавать информацию о клиентах, которые совершают подозрительные операции. Неблагонадежные клиенты, по мнению ЦБ, обладают двумя или более признаками из списка:

наличные составляют более 30% от недельного оборота;

с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;

деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;

деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных;

деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;

средства, как правило, поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей;

снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение трех-пяти дней со дня поступления;

снятие наличных в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, близкой к максимальному объёму средств, который может выдаваться клиенту в течение одного операционного дня;

деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова - в начале следующего;

у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет.

Новые правила угрожают практически любому бизнесу, который работает с наличкой - от сферы услуг до туристической отрасли, замечает Порошин из «Деловой России».

Например, курьерская фирма, которая работает с интернет-магазинами и принимает деньги от покупателей, будет получать больше 30% налички от оборота в день, и первые два года компания будет под «прицелом» банка, говорит управляющий партнер юридической компании «Зарцын, Янковский и партнеры» Людмила Харитонова. Налоговая нагрузка такой компании будет минимальной - курьерские фирмы чаще всего работают по агентским договорам и платят налоги только со своего вознаграждения, а не с полной суммы, проходящей по счету.

Предпринимателю нужно различать счет юридического лица и свой личный. Если он переведет деньги, полученные от контрагента, на личный счет или карту, а затем снимет их в ближайшем банкомате - банк расценит это действие как подозрительную операцию, обращает внимание руководитель службы финмониторинга МДМ-банка Алексей Бородачев.

Банк не сразу заблокирует счет, но, обнаружив один из подозрительных признаков, начинает проверку предпринимателя, отмечает собеседник Inc. в одном из крупных российских банков (попросил об анонимности). Клиента приглашают в отделение на беседу, запрашивая у него документацию по операции. До выяснения обстоятельств блокируется только удаленный доступ к расчетному счету - условия предоставления этой услуги прописываются в договоре, его нужно внимательно читать при открытии счета.

В июне в черном списке ЦБ находилось около 200 тыс. клиентов, к сентябрю их число выросло до 500 тыс. Предприниматели из этого списка столкнутся с трудностями при открытии расчетного счета в любом российском банке, считает генеральный директор Billion Business Consult Анастасия Пронина. Банк обязан уведомить о признаках незаконных операций Центробанк и Росфинмониторинг, а они вносят компанию в список сомнительных клиентов. С июня 2017 года регуляторы обмениваются этой базой клиентов со всеми банками.

Даже если компания попала в «черный список», это не значит, что на бизнесе можно ставить крест. У банка есть право самостоятельно принимать решение по поводу клиентов из «черного» списка, отмечает Тимофеев из «Точки». Эти списки носят рекомендательный характер, и банки более пристально оценивают таких клиентов, а не с ходу отказывают им в обслуживании, говорит он. Если вас приглашают на беседу и запрашивают документы по вашему бизнесу, важно доказать банку свою благонадежность.

Банкам проще проявить бдительность, чем разбираться в каждом конкретном случае, отмечает первый заместитель председателя ЦБ с 2002 по 2004 год Олег Вьюгин. Центробанк давно ужесточает требования, вытекающие из закона 115-ФЗ, постепенно закрывая все возможные лазейки, говорит Вьюгин. Нарушение 115-ФЗ является одной из основных причин отзыва лицензий у банков - в 2016 году из-за несоответствия требованиям этого закона ЦБ

компании, директор которых возглавляет несколько фирм одновременно;

контрагенты, в отношении которых заведено множество арбитражных дел, исков от контрагентов за неисполнение обязательств, открыты исполнительные листы за неуплату налогов.

Российские предприниматели столкнулись с массовыми отказами в проведении операций и блокировками счетов.

По данным общественной организации "Деловая Россия", которые приводит "Коммерсант" , с начала года кредитные организации заблокировали около полумиллиона счетов предпринимателей. Кроме того, банки требуют от клиентов отказаться от сотрудничества с отдельными контрагентами и настаивают на добровольном отказе клиента от обслуживания в банке.

Резкое увеличение числа отказов в проведении операций и блокировок счетов напрямую связано с применением "черного списка", который ЦБ рассылает кредитным организациям с июня этого года, объясняет сопредседатель комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.

По его словам, изначально было очевидно, что введение списка неминуемо приведет к резкому росту числа отказников. Он указал на то, что раньше банки использовали высокоинтеллектуальные технологии по выявлению подозрительных транзакций, а с появлением списка никто не хочет брать на себя риски принятия решений, и блокировки идут почти в автоматическом режиме.

В результате количество жалоб в службу уполномоченного при президенте РФ по защите прав предпринимателей Бориса Титова на незаконные блокировки счетов и транзакций в десятки раз превысило количество остальных обращений. Их приходит не менее двух в неделю, утверждает общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей на рынке финансовых услуг Олег Иванов.

По его словам, банкиры не только отказывают в проведении отдельных операций, но и блокируют счета клиентов банков. Вследствие этого и денежные средства на этих счетах фактически замораживаются.

Бизнес-омбудсмен Титов уже направил председателю Банка России Эльвире Набиуллиной письмо с просьбой разобраться в ситуации и привлечь банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований. Он предложил регулятору самому оперативно реагировать на жалобы представителей малого и среднего бизнеса по этому вопросу, возможно, с наделением соответствующими полномочиями службы по защите прав потребителей на финансовом рынке ЦБ.

Титов считает, что ЦБ должен выпустить рекомендации по применению банками его нормативных актов. "Нормы положения №375-П не учитывают отраслевую специфику отдельных отраслей, из-за чего целые направления бизнеса могут быть под подозрением у банков", - предупреждает бизнес-омбудсмен. Для решения проблемы предлагается также провести совместное совещание с участием представителей бизнеса, Росфинмониторинга и ЦБ для обсуждения практики применения банками положений антиотмывочного закона, чтобы в дальнейшем соблюдался баланс интересов банков и их клиентов.

Банки и Росфинмониторинг надеются на то, что обращение омбудсмена позволит вернуться к обсуждению механизма реабилитации клиентов, попавших в "черный список". Пока этот механизм не предусмотрен. Источник в Росфинмониторинге предположил, что если Центробанк согласится на совместное совещание с участием бизнеса, то будет возможно вновь вернуться к обсуждению введения механизма реабилитации, который, как уже показала практика, нужен.

В "черный список" список попадают компании и физлица, которым банки по каким-либо основаниям отказывали в проведении операций или в открытии счета (вклада). О подобных отказниках банки информируют Росфинмониторинг, тот перенаправляет информацию в ЦБ, а регулятор рассылает список кредитным организациям.

Материалы по теме